HSA, FSA และ HRA แตกต่างกันอย่างไร

บริษัท สอบถาม SingleCare

ประกันไม่ครอบคลุมทุกอย่าง นั่นคือที่มาของแผนการออม HSA, FSA และ HRA ซึ่งเป็นวิธีการตั้งสำรองเงินสำหรับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่คุณรู้ว่ากำลังจะมาถึงโดยไม่ตกอยู่ภายใต้ขอบเขตผลประโยชน์ของคุณ

หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือซื้อประกันของคุณเองคุณจะมีสิทธิ์ได้รับ HSA เท่านั้น หากคุณทำประกันผ่านนายจ้างคุณอาจเข้าถึงบัญชีประเภทใดประเภทหนึ่งหรือทั้งหมดก็ได้ และคุณอาจสงสัยว่าคุณควรเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง (และทำไม)

ในซุปตัวอักษรของคำย่อแผนการออมเงินเดือนมันง่ายที่จะหลงทาง ตัวย่อแต่ละตัวคืออะไร จริงๆ หมายความว่า? แตกต่างกันอย่างไร? อะไรที่เหมือนกัน? หากคุณผสมผสานกฎเข้าด้วยกันอาจทำให้คุณเสียเงินได้ ใช้คำแนะนำนี้เพื่อแยกความแตกต่าง

HSA ย่อมาจากอะไร?

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) เป็นวิธีพิเศษในการจัดสรรเงินเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของคุณก่อนที่คุณจะนำเงินประกันไปหักลดหย่อน มีให้สำหรับทุกคนที่มีแผนสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูง (HDHP)

สิ่งที่มีคุณสมบัติคือการเปลี่ยนแปลงที่หักลดหย่อนได้สูงทุกปี ใน พ.ศ. 2562 ราคา 1,350 เหรียญขึ้นไปสำหรับแต่ละคนและ 2,700 เหรียญขึ้นไปสำหรับครอบครัว ในปี 2020 จำนวนเงินดังกล่าวสูงถึง 1,400 ดอลลาร์และ 2,800 ดอลลาร์ สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าต้องจ่ายค่าใช้จ่ายใดบ้างก่อนที่จะมีการหักลดหย่อนภายใน HDHP Tim Church, Pharm.D. ผู้อำนวยการเนื้อหาของ เภสัชกรการเงินของคุณ . แม้ว่าเบี้ยประกันภัยโดยทั่วไปจะต่ำกว่า แต่หากไม่สามารถครอบคลุมหลายพันดอลลาร์สำหรับการดูแลที่ไม่คาดคิดสิ่งนี้อาจนำไปสู่หนี้ทางการแพทย์หรือยับยั้งหลาย ๆ คนจากการแสวงหาการดูแลในตอนแรก

ความตั้งใจของ HSA คือการทำให้ง่ายต่อการจ่ายค่ารักษาพยาบาล (เช่นการไปพบแพทย์โดยไม่คาดคิดหรือการดูแลผู้ป่วยโรคเรื้อรัง) ก่อนที่จะได้รับการหักลดหย่อนและประกันของคุณจะเริ่มครอบคลุมค่าใช้จ่าย บัญชีได้รับเงินทุนเล็กน้อยจากเช็คเงินเดือนแต่ละครั้ง นายจ้างสามารถเพิ่มเงินเป็นส่วนหนึ่งของแผนสวัสดิการด้านสุขภาพได้เช่นกัน ฉันคิดว่าใครก็ตามที่ได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคเรื้อรังอย่างน้อยหนึ่งอย่างมักจะใช้ประโยชน์จากการดูแลสุขภาพบ่อยขึ้นและด้วยเหตุนี้จึงมีโอกาสมากขึ้นในการใช้ HSA ของพวกเขาสำหรับการเยี่ยมชม copays ตามใบสั่งแพทย์และ / หรืออุปกรณ์เสริมที่อาจไม่อยู่ในประกันของพวกเขากล่าวว่า เจฟฟรีย์แบรตเบิร์ก Pharm D. . ศาสตราจารย์คลินิกแห่งวิทยาลัยเภสัชศาสตร์มหาวิทยาลัยโรดไอแลนด์

สิทธิประโยชน์ ได้แก่ :

• เงินที่คุณประหยัดได้คือภาษีล่วงหน้า หมายความว่าจะช่วยลดรายได้รวมของคุณและจำนวนภาษีที่คุณต้องจ่าย
• ดอกเบี้ยเงินในบัญชีของคุณปลอดภาษี
• คุณเป็นเจ้าของบัญชี ดังนั้นหากคุณเปลี่ยนนายจ้างคุณจะเก็บเงินไว้และไม่มีเงินหมดอายุในช่วงสิ้นปี หากคุณไม่ได้ใช้จ่ายเงินทั้งหมดที่คุณบันทึกไว้ยอดคงเหลือจะถูกม้วนทับ คุณสามารถถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่มีเงื่อนไขในบัญชีได้ แต่คุณจะต้องเสียค่าปรับภาษีจนกว่าคุณจะมีอายุ 65 ปีขึ้นไป

นอกจากนี้สำหรับผู้ที่มีกระแสเงินสดที่ดีหรือเงินออมอื่น ๆ เพื่อให้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลในแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHP) เราสามารถถือว่า HSA เป็นบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการยกเว้นภาษีด้วยเงินที่ลงทุนดร. เชิร์ชอธิบาย ด้วยสิทธิประโยชน์ทางภาษีสามเท่าการบริจาคถึงขีด จำกัด สูงสุดจะช่วยลดรายได้รวม (AGI) ที่ปรับแล้วเพิ่มขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษีและการกระจายสามารถทำให้ปลอดภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือไม่ว่าจะนำไปใช้หลังอายุ 65 ปี

คุณจะได้รับบัตรเดบิตหรือเช็คที่เรียกเก็บจากยอดคงเหลือ HSA ของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายที่มีสิทธิ์เช่นค่าเครื่องช่วยฟังหรือค่าห้องปฏิบัติการสำหรับการเจาะเลือด ฉันขอแนะนำให้ผู้คนใช้พวกเขาเพื่อจ่ายค่ายา copays ยา OTC ครีมกันแดดเยี่ยมชม copays และแม้แต่บริการทางคลินิกของเภสัชกรหากอยู่ภายใต้ HSA ของพวกเขาดร. Bratberg กล่าว หากต้องการประหยัดเงินมากขึ้นให้ใช้บัตร SingleCare ที่เคาน์เตอร์ร้านขายยาเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้ราคาที่ดีที่สุด

คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 3,500 ดอลลาร์สำหรับแต่ละคนหรือ 7,000 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวในปี 2019 ในปี 2020 จำนวนเงินสูงสุดจะเพิ่มขึ้นเป็น 3,550 ดอลลาร์และ 7,100 ดอลลาร์ตามลำดับ

FSA ย่อมาจากอะไร?

บัญชีออมทรัพย์แบบยืดหยุ่น (FSA) ซึ่งบางครั้งเรียกว่าการจัดการการใช้จ่ายแบบยืดหยุ่นเป็นวิธีการจัดสรรเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพหากคุณทำประกันผ่านนายจ้างของคุณ นายจ้าง สามารถ มีส่วนร่วมใน FSA ของคุณ แต่ไม่จำเป็น

คุณสามารถบันทึก สูงถึง $ 2,650 ปีต่อนายจ้าง การมีส่วนร่วมใด ๆ กับ FSA ของคุณจะลดรายได้รวมของคุณและจำนวนภาษีที่คุณจะต้องจ่าย มีสองวิธีในการใช้จ่ายเงินใน FSA ของคุณ: ใช้บัตรเดบิตเพื่อชำระเงินตามที่คุณใช้จ่ายหรือโดยการส่งใบเสร็จรับเงิน (และเอกสารประกอบอื่น ๆ ) เพื่อการชำระเงินคืน

เงินที่บันทึกไว้ใน FSA สามารถจ่ายเป็นค่ารักษาพยาบาลและอุปกรณ์ต่างๆได้มากมายและนายจ้างบางรายเสนอ FSA ที่ต้องดูแลเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็ก โปรดระวังเนื่องจาก FSAs มีข้อ จำกัด บางประการ:

• คุณต้องแจ้งจำนวนเงินที่จะบริจาคในแต่ละงวดการจ่ายเงินและมักจะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้จนกว่าจะถึงช่วงเปิดลงทะเบียน
• นายจ้างของคุณเป็นเจ้าของบัญชี นั่นหมายความว่าถ้าคุณเปลี่ยนนายจ้างคุณจะเสียเงิน
• FSA ส่วนใหญ่ต้องการให้คุณใช้จ่ายเงินก่อนสิ้นปี หากคุณไม่ใช้จ่ายยอดคงเหลือ FSAs จะไม่นำเงินที่ไม่ได้ใช้ไปหมุนเวียน คุณเสียเงิน

หากคุณมีภาวะสุขภาพเรื้อรังที่คุณรู้ว่าจะต้องเสียค่าใช้จ่ายจำนวนหนึ่งตลอดทั้งปีการลดค่าภาษีอาจเป็นวิธีที่ดี หรือในบางกรณีหากคุณมีส่วนร่วมสูงสุดสำหรับ HSA คุณสามารถมี FSA ได้เช่นกัน แต่ถ้าคุณยังเด็กและมีสุขภาพแข็งแรงและมีแนวโน้มที่จะลืมเรื่องการดูแลสุขภาพ FSA อาจไม่ใช่ทางเลือกที่เหมาะสม

HSA กับ FSA

HSAs และ FSAs มีหลายอย่างที่เหมือนกัน คุณบริจาคเงินก่อนหักภาษีซึ่งจะลดรายได้รวมของคุณเพื่อวัตถุประสงค์ทางภาษีจากนั้นใช้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่แผนประกันของคุณไม่ครอบคลุม HSA และ FSA แตกต่างกันอย่างไร นี่คือบางส่วนที่สำคัญ

HSAs

• HSAs มีไว้สำหรับผู้ที่มีแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง
• วงเงินบริจาคคือ 3,500 เหรียญสำหรับแต่ละคน 7,000 เหรียญสำหรับครอบครัว
• คุณสามารถเปลี่ยนจำนวนเงินที่คุณบริจาคได้ตลอดทั้งปี
• กองทุน HSA หมุนเวียนจากปีต่อปี
• HSAs มีให้สำหรับพนักงานที่ทำงานด้วยตนเองและพนักงานประจำ
• บุคคลนั้นเป็นเจ้าของบัญชี HSA
• บัญชีรับดอกเบี้ยและปลอดภาษี
• บัญชีเป็นของคุณแม้ว่าคุณจะเปลี่ยนงาน

FSAs

• FSAs มีให้บริการผ่านนายจ้างโดยมีหรือไม่มีแผนสุขภาพ
• วงเงินบริจาคคือ $ 2,650
• คุณสามารถเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินบริจาคของคุณได้ในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดเท่านั้น
• FSAs คือการใช้มันหรือสูญเสียมันหมายความว่าเงินที่เหลือจะหมดไปในช่วงปลายปี
• FSAs ไม่สามารถใช้ได้กับผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระ
• นายจ้างเป็นเจ้าของบัญชี FSA
• บัญชีไม่ได้รับดอกเบี้ย
• คุณสูญเสียบัญชีหากคุณเปลี่ยนงาน

HRA ย่อมาจากอะไร?

บัญชีการชำระเงินคืนสุขภาพ ( เกม ) - บางครั้งเรียกว่าการจัดเตรียมการชดเชยสุขภาพ - เป็นวิธีที่นายจ้างของคุณจะจ่ายค่ารักษาพยาบาลแบบไม่ต้องจ่ายกระเป๋าของคุณด้วยแผนประกันประเภทใดก็ได้ คุณไม่สามารถเพิ่มเงินได้มีเพียงนายจ้างของคุณเท่านั้นที่ทำได้ นายจ้างของคุณเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะใส่เงินลงในแผนจำนวนเท่าใดและจะมีเงินทุนใด ๆ ในช่วงต้นปี

คุณสามารถใช้เงิน HRA ได้โดยชำระค่ารักษาพยาบาลด้วยบัตรเดบิต HRA หรือโดยการส่งค่าใช้จ่ายสำหรับการชำระเงินคืน บัญชี HRA ทำงานร่วมกับบัญชี FSA และ HSA โดยปกติค่าใช้จ่ายจะจ่ายจาก FSA หรือ HSA ก่อนจากนั้นเงินจาก HRA จะถูกใช้สำหรับส่วนต่าง

ขึ้นอยู่กับวิธีการตั้งค่าแผนเงินอาจหมุนเวียนในแต่ละปี

HRA เทียบกับ HSA

เป้าหมายของ HRA และ HSA เหมือนกันคือการกันเงินไว้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ไม่อยู่ในประกัน นั่นคือจุดสิ้นสุดของความคล้ายคลึงกัน ความแตกต่างระหว่าง HRA และ HSA? อ่านรายชื่อด้านล่าง

HRAs

• HRA สามารถเสนอได้กับแผนประกันทุกประเภท
• ไม่มีการ จำกัด การบริจาคขั้นต่ำหรือสูงสุด แต่นายจ้างต้องขยายผลประโยชน์ HRA เดียวกันให้กับพนักงานทุกคนในระดับเดียวกัน
• เฉพาะนายจ้างเท่านั้นที่สามารถมีส่วนร่วมกับ HRA
• กองทุน HRA มักจะคืนให้นายจ้างเมื่อสิ้นปี นายจ้างบางรายอาจอนุญาตให้นำเงินส่วนหนึ่งมาหมุนเวียนได้
• HRA ไม่สามารถใช้ได้กับบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระ
• นายจ้างเป็นเจ้าของบัญชี HRA
• บัญชีไม่ได้รับดอกเบี้ย
• คุณสูญเสียบัญชีหากคุณเปลี่ยนงาน

HSAs

• HSAs มีไว้สำหรับผู้ที่มีแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง
• วงเงินบริจาคคือ 3,500 เหรียญสำหรับแต่ละคน 7,000 เหรียญสำหรับครอบครัว
• ทุกคนสามารถมีส่วนร่วมใน HSAs: บุคคลนายจ้างหรือสมาชิกในครอบครัว
• กองทุน HSA หมุนเวียนจากปีต่อปี
• HSAs มีให้สำหรับพนักงานที่ทำงานด้วยตนเองและพนักงานประจำ
• บุคคลนั้นเป็นเจ้าของบัญชี HSA
• บัญชีรับดอกเบี้ยและปลอดภาษี
• บัญชีเป็นของคุณแม้ว่าคุณจะเปลี่ยนงาน

HRA เทียบกับ HSA เทียบกับ FSA เปรียบเทียบ

ยังไม่แน่ใจว่าจะแยกบัญชีเหล่านี้อย่างไร? ดูตารางด้านล่างสำหรับความแตกต่างหลัก ๆ

	HSA	เกม	FSA
คุณเป็นเจ้าของบัญชี	+	✘	✘
นายจ้างของคุณเป็นเจ้าของบัญชี	✘	+	+
หากคุณลาออกจากนายจ้างคุณสามารถเก็บเงินไว้ได้	+	✘	✘
คุณใส่เงินเข้าไป	+	✘	+
มีเพียงนายจ้างของคุณเท่านั้นที่ใส่เงินเข้ามา	✘	+	✘
มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคได้ในแต่ละปี	+	✘	+
คุณต้องมีแผนประกันที่หักลดหย่อนได้สูง	+	✘	✘
เงินที่ไม่ได้ใช้มักจะหมุนเวียนมาจากปีต่อปี	+	✘	✘