ประกันสุขภาพ COBRA คืออะไร?

บริษัท Healthcare กำหนด

COBRA อาจทำให้นึกถึงภาพงูอันตราย แต่จริงๆแล้วเป็นกฎหมายที่จะช่วยให้ผู้ที่ตกงานหรือเห็นจำนวนชั่วโมงลดลงรักษาประกันสุขภาพไว้ เรียกว่า COBRA เนื่องจากได้รับการตั้งชื่อตามพระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณของรถโดยสารรวมประจำปี พ.ศ. 2528

ณ ปี 2561 , 49% ของชาวอเมริกันได้รับการประกันโดยเป็นส่วนหนึ่งของแผนสุขภาพกลุ่มผ่านนายจ้างของพวกเขา หากคนเหล่านั้นตกงานหรือเห็นว่าชั่วโมงการทำงานลดลงจากเต็มเวลาเป็นพาร์ทไทม์โดยไม่มีประโยชน์ต่อสุขภาพดังเช่นที่เคยเกิดขึ้นในปริมาณมากตลอดการแพร่ระบาดของโควิด - อาจกลายเป็นสถานการณ์ที่ยุ่งยากได้ นั่นคือสิ่งที่ COBRA ก้าวเข้ามาช่วยให้ผู้คนอยู่ในแผนกลุ่มชั่วคราวในขณะที่พวกเขาหาวิธีประกันสุขภาพแบบอื่น

แม้ว่าจะดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่ดี แต่โดยทั่วไปแล้วการประกันภัย COBRA จะมีราคาแพงกว่าแผนสำหรับพนักงานที่ทำงานอยู่และไม่ใช่ตัวเลือกที่เหมาะสมที่สุดเสมอไป อย่างไรก็ตามมีไว้เพื่อปกป้องพนักงานที่ไม่มีทางเลือกอื่นในระยะสั้น

ที่เกี่ยวข้อง: ประกันสุขภาพระยะสั้นคืออะไร?

COBRA Insurance คืออะไร?

COBRA เป็นกฎหมายที่ควบคุมโดยรัฐบาลกลางและกระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริกา แต่หลายรัฐมีกฎหมายของตัวเองที่คล้ายกัน โดยพื้นฐานแล้วการมีประกัน COBRA หรือที่เรียกว่าความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA หมายความว่าคุณและครอบครัวของคุณได้รับอนุญาตให้อยู่ในแผนสุขภาพกลุ่มนายจ้างของคุณในระยะเวลาที่ จำกัด หลังจากการจ้างงานของคุณสิ้นสุดลงหรือเปลี่ยนแปลง

แต่ไม่ใช่ทุกคนที่สูญเสียงานจะมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครอง COBRA กฎหมายของรัฐบาลกลางใช้กับธุรกิจที่มีพนักงาน 20 คนขึ้นไปเท่านั้น กฎหมายลักษณะคล้าย COBRA ของบางรัฐครอบคลุมธุรกิจขนาดเล็ก กฎหมายเหล่านี้มักเรียกว่า mini-COBRA

เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับ COBRA คุณต้องเคยประสบกับเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์ซึ่งรวมถึงการถูกเลิกจ้างในฐานะพนักงานสำหรับสิ่งอื่นใดนอกเหนือจากการประพฤติมิชอบขั้นต้นหรือการลดชั่วโมงทำงาน ตามที่กรมแรงงาน คู่สมรสหรือบุตรที่อยู่ในความอุปการะของพนักงานที่ได้รับความคุ้มครองมีสิทธิ์ได้รับ COBRA ในเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติดังต่อไปนี้:

• การหย่าร้างหรือการแยกทางกฎหมายจากพนักงานที่ได้รับความคุ้มครอง
• การเสียชีวิตของพนักงานที่ได้รับความคุ้มครอง
• เด็กที่อยู่ในความอุปการะอายุ 26 ปีและไม่มีสิทธิ์ได้รับแผนสุขภาพกลุ่มของพนักงานภายใต้กฎหมาย Affordable Care Act (ACA) อีกต่อไป

เพื่อให้มีคุณสมบัติพนักงานที่ได้รับความคุ้มครอง (หรือคู่สมรสและบุตรที่อยู่ในความอุปการะของเขา) จะต้องลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพกลุ่มของ บริษัท ในวันก่อนเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์จะเกิดขึ้นและแผนจะยังคงมีผลบังคับใช้ต่อไปสำหรับพนักงานที่ทำงานอยู่หลังจาก เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ฉันจะสมัคร COBRA ได้อย่างไร?

หลังจากเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมนายจ้างจะต้องแจ้งให้ผู้รับผลประโยชน์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมทราบเกี่ยวกับคุณสมบัติของ COBRA และนายจ้างหรือพนักงานที่ได้รับความคุ้มครองจะต้องแจ้งให้ บริษัท ประกันภัยที่ดูแลแผนกลุ่มทราบเกี่ยวกับเหตุการณ์นั้น

นายจ้างมีหน้าที่ต้องแจ้งแผนภายใน 30 วันสำหรับสิ่งต่อไปนี้ เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติ :

• ครอบคลุมการเลิกจ้างของพนักงาน
• ลดชั่วโมงการจ้างงานของพนักงานที่ครอบคลุม
• ครอบคลุมการเสียชีวิตของพนักงาน
• พนักงานที่ได้รับความคุ้มครองจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare
• บริษัท ภาคเอกชนล้มละลาย

พนักงานที่ได้รับความคุ้มครองหรือผู้รับผลประโยชน์อื่นที่มีคุณสมบัติเหมาะสมมีหน้าที่แจ้งแผนหากเหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไขเป็นการหย่าร้างหรือการแยกทางกฎหมายหรือหากเด็กสูญเสียสถานะที่ต้องพึ่งพาภายใต้แผนกลุ่ม

หลังจากได้รับแจ้งแผนแล้ว บริษัท ประกันภัยจะต้องแจ้งให้ผู้รับผลประโยชน์ที่มีคุณสมบัติทราบเพื่ออธิบายสิทธิของตนภายใต้ COBRA และวิธีการลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองต่อเนื่อง ต้องแจ้งการเลือกตั้งนี้ให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมภายใน 14 วัน หลังจากได้รับแจ้งการเลือกตั้งคุณจะมีเวลา 60 วันในการตัดสินใจว่าจะเลือกความครอบคลุมของ COBRA หรือไม่

ผู้รับผลประโยชน์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมแต่ละรายที่อยู่ในแผนกลุ่มสามารถตัดสินใจได้ด้วยตนเองเกี่ยวกับการประกันภัย COBRA และหากผู้รับผลประโยชน์ใด ๆ สละความคุ้มครอง COBRA พวกเขาจะได้รับอนุญาตให้เพิกถอนการสละสิทธิ์นั้นและเลือกรับความคุ้มครอง COBRA ในภายหลังตราบใดที่พวกเขาทำเช่นนั้นภายใน 60 เดียวกัน - วันเลือกตั้ง

COBRA อยู่ได้นานแค่ไหน?

ระยะเวลาที่ครอบคลุม COBRA ขึ้นอยู่กับเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและแผนกลุ่มของ บริษัท พระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณของรถโดยสารรวมกำหนดให้มีความครอบคลุมต่อเนื่องเป็นเวลา 18 หรือ 36 เดือน แต่แผนสุขภาพของกลุ่มบางแผนอาจให้ความคุ้มครองนานกว่านั้น

หากคุณตกงานหรือเห็นชั่วโมงการจ้างงานลดลงคุณจะได้รับความคุ้มครอง COBRA เป็นเวลา 18 เดือน เหตุการณ์อื่น ๆ ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (นอกเหนือจากคุณสมบัติของ Medicare) ส่งผลให้คุณมีสิทธิได้รับความคุ้มครองเป็นเวลา 36 เดือน

อย่างไรก็ตามหากความคุ้มครองของคุณถูก จำกัด ไว้ที่ 18 เดือนคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการขยายความคุ้มครองในสองกรณีขั้นแรกหากคุณถูกปิดใช้งานและมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดบางประการซึ่งในกรณีนี้ความคุ้มครองสำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่มีคุณสมบัติทั้งหมดอาจขยายออกไปได้ 11 เดือน . ประการที่สองหากเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์ของคุณทำให้คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองอีกครั้ง เหตุการณ์ดังกล่าวรวมถึงการเสียชีวิตของพนักงานที่ได้รับความคุ้มครองการหย่าร้างของพนักงานที่ได้รับความคุ้มครองพนักงานที่ได้รับความคุ้มครองมีสิทธิ์ได้รับ Medicare หรือเด็กที่สูญเสียสถานะที่ต้องพึ่งพาภายใต้แผนกลุ่ม ในกรณีเหล่านี้ความคุ้มครอง COBRA อาจขยายออกไปอีก 18 เดือนเป็นรวม 36 เดือน

Medicare และ COBRA

เมื่อพนักงานที่ได้รับความคุ้มครองมีสิทธิ์ได้รับ Medicare น้อยกว่า 18 เดือนก่อนเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมความคุ้มครองต่อเนื่องสำหรับคู่สมรสและบุตรที่อยู่ในความอุปการะของพนักงานที่ได้รับความคุ้มครองอาจอยู่ได้นานถึง 36 เดือนลบด้วยจำนวนเดือนที่พนักงานที่ได้รับความคุ้มครองมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ตัวอย่างเช่นหากพนักงานที่ได้รับความคุ้มครองมีสิทธิ์ได้รับ Medicare เป็นเวลา 10 เดือนก่อนเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมผู้รับผลประโยชน์อื่น ๆ ที่มีคุณสมบัติตามแผนสุขภาพกลุ่มจะได้รับความคุ้มครอง COBRA เป็นเวลา 26 เดือน

เป็นไปได้และบางครั้งก็แนะนำให้มีการครอบคลุมทั้ง COBRA และ Medicare พร้อมกัน สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับคุณสมบัติของ Medicare ที่มีผลต่อความครอบคลุมของ COBRA สามารถติดต่อ Department of Labor’s Benefits Security Administration ได้ที่ askebsa.dol.gov หรือทางโทรศัพท์ที่หมายเลข 1-866-444-3272

COBRA มีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

ในเกือบทุกกรณีความคุ้มครอง COBRA มีราคาแพงกว่าความคุ้มครองเดียวกันสำหรับพนักงานที่ทำงานอยู่

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงแผนสุขภาพตามงานจำเป็นต้องให้ความคุ้มครองขั้นต่ำหรือดีกว่า ความคุ้มครองขั้นต่ำคือ กำหนดเป็นแผนการจ่ายเงิน อย่างน้อย 60% ของค่าบริการทางการแพทย์ทั้งหมดสำหรับประชากรมาตรฐานและรวมถึงความครอบคลุมจำนวนมากของบริการแพทย์และผู้ป่วยในโรงพยาบาล ซึ่งทำให้พนักงานต้องจ่ายเงินอีก 40% เปอร์เซ็นต์

โดยปกติแล้วภายใต้ COBRA คุณจะไม่มีนายจ้างจ่ายส่วนแบ่ง 60% อีกต่อไปซึ่งหมายความว่าคุณอาจมีปัญหากับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของกรมธรรม์ประกันภัย ในความเป็นจริงภายใต้กฎหมาย COBRA บริษัท ประกันภัยได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บเงินได้ถึง 102% ของค่าใช้จ่ายของแผนการที่คล้ายกันสำหรับพนักงานที่ใช้งานอยู่ (ส่วนที่เพิ่มอีก 2% จะเป็นค่าใช้จ่ายในการบริหาร) และหากคุณใช้เวลาขยายความคุ้มครอง 11 เดือนสำหรับความทุพพลภาพ บริษัท ประกันภัยจะได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บเงินได้ถึง 150% ของค่าใช้จ่ายปกติของแผนสำหรับ 11 เดือนนั้น

ที่บอกมาทั้งหมดก็หมายความตามนั้น เบี้ยประกันสุขภาพ - จำนวนเงินที่จ่ายให้กับ บริษัท ประกันภัยเป็นประจำอาจมีราคาแพงมากภายใต้ COBRA และแม้จะมี COBRA ผู้รับผลประโยชน์ยังคงต้องจ่าย copays ตามแผนสำหรับการไปพบแพทย์และหักเป็นรายปี (จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายก่อนที่ประกันจะเริ่ม) ค่าใช้จ่ายที่คุณจ่ายอาจเพิ่มขึ้นได้หากค่าใช้จ่ายของแผนกลุ่มสูงขึ้น

กฎหมาย COBRA กำหนดว่า บริษัท ประกันภัยต้องอนุญาตให้คุณชำระเบี้ยประกันภัยเป็นรายเดือนหากคุณเลือก แผนบางแผนอาจอนุญาตให้คุณชำระเงินรายสัปดาห์หรือรายไตรมาส ผู้รับผลประโยชน์ที่ผ่านการรับรองมักจะต้องชำระเบี้ยประกันภัยครั้งแรกภายใน 45 วันนับจากเริ่มทำประกันภัย COBRA หากคุณพลาดการชำระเงิน บริษัท ประกันภัยจะต้องให้ระยะเวลาผ่อนผัน 30 วันในการชำระเงินที่ค้างชำระ แต่หลังจากนั้นหากยังไม่ชำระเงินคุณอาจสูญเสียผลประโยชน์ COBRA ทั้งหมดของคุณ

ทางเลือก COBRA

เนื่องจากลักษณะการประกันภัย COBRA มีราคาแพงกรมแรงงานขอแนะนำให้ผู้ที่เพิ่งประสบกับเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมมองหาการประกันภัยราคาไม่แพงมากขึ้นด้วยวิธีการที่แตกต่างกัน ตัวเลือกความคุ้มครองบางส่วนมีดังนี้:

แผนสุขภาพของคู่สมรส: หากครอบครัวของคุณสูญเสียความคุ้มครองสุขภาพของนายจ้างให้ตรวจสอบว่านายจ้างของคู่สมรสของคุณเสนอประกันสุขภาพหรือไม่ ซึ่งส่วนใหญ่จะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการใช้ COBRA ต่อไป

แผนกลุ่มอื่น: หากคุณสูญเสียประกันสุขภาพตามงานคุณคู่สมรสหรือผู้อยู่ในอุปการะของคุณอาจได้รับอนุญาตให้ลงทะเบียนในแผนสุขภาพกลุ่มอื่นในช่วงการลงทะเบียนพิเศษ นั่นหมายความว่าคุณไม่ต้องรอจนถึงช่วงเปิดฤดูกาลถัดไปสำหรับการลงทะเบียน

ตลาดประกันสุขภาพ: กิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมยังช่วยให้คุณสามารถใช้ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษเพื่อลงทะเบียนผ่าน Health Insurance Marketplace หรือการแลกเปลี่ยนประกันของรัฐของคุณ นี่คือที่ที่คุณสามารถเปรียบเทียบนโยบายและดูเบี้ยประกันภัยโดยประมาณค่าลดหย่อนและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า คุณไม่จำเป็นต้องรอจนกว่าจะถึงวันถัดไป เปิดช่วงเวลาการลงทะเบียน และหากคุณทำประกันสุขภาพผ่าน Marketplace คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีที่สามารถลดเบี้ยประกันภัยของคุณได้ หากต้องการสมัครแผน Marketplace โปรดไปที่ Healthcare.gov หรือโทร 1-800-318-2596

โครงการประกันสุขภาพของ Medicaid หรือ Children (CHIP): สำหรับครอบครัวที่มีรายได้ต่ำและบุคคลที่มีคุณสมบัติ Medicaid และ CHIP จะให้การดูแลสุขภาพที่ต่ำหรือไม่มีค่าใช้จ่าย หากต้องการดูว่าคุณมีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid หรือไม่โปรดไปที่เว็บไซต์ Medicaid ของรัฐหรือกระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ของสหรัฐอเมริกาที่ hhs.gov . หากต้องการสมัคร CHIP โทร 1-800-318-2596 หรือกรอกใบสมัครผ่าน ตลาดประกันสุขภาพ .

วิธีบันทึกใบสั่งยาที่มีหรือไม่มี COBRA

ไม่ว่าคุณจะเลือกใช้ COBRA ต่อเนื่องครอบคลุมหรือไม่ก็ตามคุณสามารถประหยัดยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ด้วยคูปองจาก SingleCare ได้ตลอดเวลา ใช้งานได้ฟรีและคุณจะพบราคาที่อาจถูกกว่าเงินประกันของคุณด้วยซ้ำ เริ่มค้นหา singlecare.com สำหรับยาของคุณและดูว่าคุณสามารถประหยัดอะไรได้บ้าง