นี่คือตัวเลือกประกันสุขภาพที่ดีที่สุดสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ

บริษัท

คุณได้ละทิ้งองค์กรในอเมริกาและตัดสินใจที่จะเป็นนายตัวเอง ยินดีด้วย! คุณเป็นส่วนหนึ่งของกลุ่มคนงานที่ทำงานด้วยตนเองที่เพิ่มมากขึ้น

ให้เป็นไปตาม บริการสรรพากร บุคคลที่ทำธุรกิจของตัวเองและทำสัญญาให้บริการกับธุรกิจอื่นถือเป็นอาชีพอิสระ คุณอาจได้ยินคนที่ทำงานอิสระเรียกว่าฟรีแลนซ์หรือผู้รับเหมาอิสระ

ประมาณ คนงาน 9.6 ล้านคน ในสหรัฐอเมริกาเป็นรายงานของสำนักงานสถิติแรงงานซึ่งเป็นหน่วยงานของรัฐที่ติดตามเรื่องดังกล่าว และคาดว่าตัวเลขจะเพิ่มขึ้นเท่านั้นโดยมีชาวอเมริกันประมาณ 103 ล้านคนนับว่าตนเองเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระภายในปี 2569 ซึ่งเพิ่มขึ้น 7.9 เปอร์เซ็นต์

การจ้างงานตนเองหมายความว่านายจ้างจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์เช่นประกันสุขภาพ การเลือกแหล่งประกันทางเลือกที่ดีที่สุดอาจมีความซับซ้อนเล็กน้อย

ตัวเลือกประกันสุขภาพสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระที่ดีที่สุดคืออะไร?

สิทธิประโยชน์และสิทธิประโยชน์ที่คุณอาจได้รับจากงานของ บริษัท จะไม่มีให้คุณในข้อตกลงแบบแพ็คเกจเมื่อคุณทำงานด้วยตนเอง คุณและสมาชิกในครอบครัวจะต้องดูแลตัวเองเพื่อหาประกันสุขภาพ พิจารณาไฟล์ตัวเลือกต่อไปนี้ในการตัดสินใจว่าความคุ้มครองด้านสุขภาพใดที่ดีที่สุดสำหรับคุณ:

ตัวเลือกประกันสุขภาพทั่วไป

ตลาดของรัฐหรือของรัฐบาลกลาง

คุณอาจมีสิทธิ์ลงทะเบียนในแผนประกันผ่านไฟล์ ตลาดประกันสุขภาพ (เรียกอีกอย่างว่า Affordable Care Act หรือ Obamacare) หากคุณเป็นผู้รับเหมาอิสระที่ปรึกษานักแปลอิสระหรือคนงานอิสระประเภทอื่น ๆ มีประกันสุขภาพหลายประเภทให้เลือกบางแผนมีเบี้ยประกันต่ำ เปิดรับสมัครวันที่ 1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคม อย่างไรก็ตามคุณสามารถทำประกันนอกวันที่เหล่านั้นได้หากคุณมีสถานการณ์พิเศษตัวอย่างเช่นคุณตกงาน คุณสามารถเยี่ยมชม www.healthcare.gov เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณผ่านตลาดกลาง

Medicaid

ชาวอเมริกันหลายล้านคนได้รับความคุ้มครองในราคาประหยัดหรือฟรีผ่าน Medicaid คุณสามารถประกอบอาชีพอิสระและมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หากครัวเรือนของคุณต่ำกว่าระดับรายได้ที่กำหนด (ซึ่งแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐแม้ว่ารัฐบาลจะกำหนดมาตรฐานขั้นต่ำ) และหากคุณมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์คุณสมบัติอื่น ๆ ไม่มีช่วงเวลาเปิดรับสมัครสำหรับ Medicaid ดังนั้นคุณสามารถสมัครได้ตลอดเวลา ไปที่แผนกบริการสังคมในพื้นที่หรือรัฐของคุณเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับความคุ้มครองภายใต้ Medicaid และดูว่าคุณมีสิทธิ์หรือไม่

เมดิแคร์

หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับสิทธิประโยชน์ของ Medicare นอกจากนี้คุณอาจมีคุณสมบัติตามเกณฑ์สำหรับ Medicare หากคุณเป็นผู้ทุพพลภาพประกันสังคม (SSD) เป็นเวลาสองปีหรือหากคุณเป็นโรค ALS (Lou Gehrig’s Disease) หรือเป็นโรคไตระยะสุดท้าย (ESRD)

นายจ้างวางแผนผ่านสมาชิกในครอบครัว

หากคู่สมรสหรือคู่ครองของคุณทำงานอยู่ให้ตรวจสอบว่าการได้รับแผนประกันสุขภาพของ บริษัท นั้นมีค่าใช้จ่ายเท่าใด แม้ว่าคุณจะไม่ได้แต่งงานกันอย่างถูกต้องตามกฎหมาย แต่คุณก็มีคุณสมบัติ นายจ้างบางรายเสนอสิ่งที่เรียกว่าความคุ้มครองสุขภาพของหุ้นส่วนในประเทศให้กับผู้ที่เป็นหุ้นส่วนในประเทศ หากคุณและคู่ของคุณ (รวมถึงคู่รักเพศเดียวกัน) แชร์บ้านและใช้ชีวิตในบ้านด้วยกันคุณอาจมีสิทธิ์ได้ตราบเท่าที่คุณทั้งคู่ไม่ได้แต่งงานกับคนอื่น อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าหากนายจ้างของคู่ค้าของคุณจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพบางส่วนคุณอาจต้องจ่ายภาษี นอกจากนี้บาง บริษัท กำลังยกเลิกความคุ้มครองประเภทนี้ คุณจะประสบความสำเร็จมากที่สุดหากคู่ของคุณทำงานให้กับ บริษัท ขนาดใหญ่ ให้เป็นไปตาม มูลนิธิระหว่างประเทศของแผนผลประโยชน์ของพนักงาน กว่า 75% ของ บริษัท ที่มีพนักงาน 10,000 คนขึ้นไปมีแนวโน้มที่จะให้สิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพแก่คู่ค้าในประเทศที่เป็นเพศเดียวกันและเพศตรงข้ามต่อไป

นอกจากนี้หากคุณอายุต่ำกว่า 26 ปีคุณอาจได้รับความคุ้มครองภายใต้แผนประกันสุขภาพของผู้ปกครองตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง

ประกันส่วนตัว

คุณยังสามารถเลือกแผนประกันสุขภาพส่วนบุคคลผ่าน บริษัท ประกันเอกชน อย่างไรก็ตามคุณอาจจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนสูงกว่าที่คุณมีแผนกลุ่ม ตัวอย่างเช่นการประกันภัยที่เสนอผ่านพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงมักจะคุ้มค่ากว่าการประกันสุขภาพเอกชนในขณะที่ให้ผลประโยชน์ที่คล้ายคลึงกัน หากคุณมีกรมธรรม์ที่มีค่าลดหย่อนที่สูงกว่าให้พิจารณาเปิดก บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) ซึ่งคุณสามารถฝากเงินปลอดภาษีเพื่อใช้เป็นค่ารักษาพยาบาล

แผนสุขภาพของสมาคม

หากคุณเป็นคนงานที่ทำธุรกิจอิสระและมีพนักงานจำนวนน้อยลองดูที่ แผนสุขภาพของสมาคม . บางสมาคม (เช่น The Writers Guild of America West และ The Freelancers Union) เสนอแผนการดูแลสุขภาพสมาชิกในอัตรากลุ่ม สมาคมได้รับอัตรากลุ่มที่เหมาะสมมากขึ้นเนื่องจากพวกเขารวมกลุ่มกับผู้อื่นในการค้าหรืออุตสาหกรรมเดียวกันเพื่อจัดตั้งกลุ่มขนาดใหญ่ แต่มีข้อเสีย สมาคมบางแห่งกำหนดให้คุณต้องแสดงการคืนภาษีและเอกสารอื่น ๆ เพื่อพิสูจน์ว่าคุณมีรายได้จำนวนหนึ่ง (ที่พวกเขากำหนด) ในฐานะคนงานที่ทำงานด้วยตนเอง คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการเป็นสมาชิกด้วย แผนสุขภาพของสมาคมบางแผนอาจไม่ครอบคลุมเท่าแผนอื่น ๆ และมีข้อกังวลเกี่ยวกับความสามารถในการแก้ไขแผนสุขภาพของสมาคมทำให้ไม่สามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนของสมาชิกได้ ในปี 2018 ฝ่ายบริหารของ Trump ได้เปิดตัวมาตรการที่อนุญาตให้ผู้คนเข้าถึง AHP ได้มากขึ้น (เช่นผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระและไม่มีพนักงาน) แต่การปฏิรูปดังกล่าว ถูกยิงในศาล และกำลังถูกร้องเรียน พูดคุยกับนายหน้าประกันภัยหรือตรวจสอบ กรมแรงงาน เว็บไซต์สำหรับข้อมูลล่าสุด

แผนการแบ่งปันสุขภาพ

แผนแบ่งปันสุขภาพไม่ใช่ประกันสุขภาพ แต่เป็นแผนการที่แบ่งปันค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพระหว่างสมาชิกของกลุ่มแบ่งปันสุขภาพ คุณจ่ายเบี้ยประกันภัย (ตามแผนที่คุณเลือก) ที่ฝากเข้ากองทุนชุมชน เมื่อคุณต้องการการดูแลทางการแพทย์คุณจะได้รับเงินจากกองทุน อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญที่ควรทราบคือแผนเหล่านี้ส่วนใหญ่เป็นไปตามความเชื่อและบริการทางการแพทย์บางอย่าง (เช่นการคุมกำเนิดหรือการทำแท้ง) อาจไม่ครอบคลุม และเนื่องจากไม่ถือเป็นการประกันสุขภาพแผนแบ่งปันเหล่านี้จึงไม่สอดคล้องกับ ACA และอาจไม่ครอบคลุมถึงผู้ที่มีเงื่อนไขมาก่อน แผนการแบ่งปันด้านสุขภาพบางแผนยังมีการ จำกัด จำนวนเงินที่อาจจ่ายสำหรับค่าสินไหมทดแทนของสมาชิกซึ่งอาจเป็นปัญหาสำหรับผู้ที่มีปัญหาทางการแพทย์ที่ร้ายแรง

ตัวเลือกประกันสุขภาพระยะสั้น

งูเห่า

ทีเขารวมพระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณของรถโดยสาร (งูเห่า) รับประกันสิทธิ์ในการอยู่ภายใต้แผนประกันสุขภาพของนายจ้างเก่าชั่วคราวหลังจากที่คุณออกจากงาน ระยะเวลาที่คุณอาจอยู่แตกต่างกันไป ตัวอย่างเช่นหากคุณถูกไล่ออกจากงานด้วยเหตุผลอื่นนอกเหนือจากการประพฤติมิชอบขั้นร้ายแรงคุณอาจอยู่ได้นานถึง 18 เดือน สำหรับกิจกรรมอื่น ๆ ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคุณอาจอยู่ได้นานถึง 36 เดือน ตามที่กระทรวงแรงงานสหรัฐอเมริกามีข้อกำหนดคุณสมบัติอื่น ๆ ยิ่งไปกว่านั้นแม้ว่าความคุ้มครองจะเท่ากัน แต่คุณจะต้องจ่ายเงินนอกกระเป๋ามากขึ้นเนื่องจากนายจ้างของคุณไม่ได้ให้เงินอุดหนุนใด ๆ อีกต่อไป

แผนสุขภาพระยะสั้น

แผนสุขภาพระยะสั้นเป็นแผนการดูแลสุขภาพแบบชั่วคราวรายปีเบี้ยประกันภัยต่ำ / หักลดหย่อนได้สูงซึ่งขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ประกันตนสามารถต่ออายุได้ถึงสามปี แต่พวกเขาขาดในหลายพื้นที่ ประการแรกไม่ครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่แล้ว นอกจากนี้ยังไม่ครอบคลุมถึงการดูแลการคลอดบุตรสุขภาพจิตหรือยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ และหลายคนไม่ จำกัด จำนวนเงินที่คุณอาจต้องจ่ายเป็นค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า

5 สิ่งที่ควรพิจารณาในการเลือกประกันสุขภาพสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ

ด้วยตัวเลือกที่มีอยู่มากมายให้พิจารณาสิ่งต่อไปนี้เมื่อ จำกัด ตัวเลือกให้แคบลง:

1. ใช้นายหน้าหรือตัวแทน

แผนประกันสุขภาพมักจะมีหลายระดับ ตัวอย่างเช่นอาจมี Platinum, Silver หรือ Bronze ซึ่งทั้งหมดนี้ให้ความคุ้มครองที่แตกต่างกันโดยมีค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกัน นายหน้าหรือตัวแทนสามารถช่วยคุณจัดเรียงตัวเลือกและศัพท์แสงทั้งหมดและค้นหาแผนการที่เหมาะกับคุณ

ทุกรัฐมีโครงการให้ความช่วยเหลือด้านการประกันสุขภาพของรัฐ (SHIP) ซึ่งสามารถให้ความช่วยเหลือที่เป็นกลางในการค้นหาแผนที่เหมาะกับความต้องการของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถรับความช่วยเหลือที่เป็นกลางในการค้นหาแผนโดยโทรไปที่สายด่วน Marketplace หรือ 1-800-Medicare (หากคุณมีสิทธิ์ Medicare)

2. มองเข้าไปในเงินอุดหนุน

คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพในราคาที่ลดลงหรือไม่มีเลย (Medicaid) ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับกลุ่มรายได้ของคุณ การทราบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนใดบ้างในขณะที่ค้นหาแผนการที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

3. คำนวณระดับรายได้ของคุณอย่างถูกต้อง

เมื่อคุณซื้อประกันผ่าน Health Care Marketplace เบี้ยประกันของคุณจะขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณในปีปัจจุบัน นั่นหมายความว่าในฐานะฟรีแลนซ์คุณต้องพยายามคาดเดาให้ถูกต้องว่าจะทำเงินได้เท่าไรในช่วงสี่ไตรมาสของปีนี้ ซึ่งอาจเป็นเรื่องยุ่งยากดังนั้นใช้เวลาสักพักเพื่อคิดว่าคุณทำงานได้ดีเพียงใดในอดีตถามตัวเองว่าการประมาณค่าของคุณเป็นจริงหรือไม่และพิจารณาสิ่งที่เกิดขึ้นในอุตสาหกรรมของคุณที่อาจส่งผลกระทบต่อรายได้ของคุณ หากคุณทำเงินได้มากกว่าที่คุณคิดคุณอาจต้องจ่ายคืนเงินที่ได้รับจากเครดิตภาษี หากคุณประเมินน้อยเกินไปคุณอาจพลาดเงินออมไป

4. พิจารณาราคาของแผน

การทำลายธนาคารในแผนประกันสุขภาพในฐานะผู้ประกอบอาชีพอิสระนั้นไม่เหมาะอย่างยิ่ง แต่คุณอาจไม่ต้องการเลือกตัวเลือกที่ถูกที่สุดเช่นกัน การประกอบอาชีพอิสระและดำเนินธุรกิจของตัวเองก็เครียดพอแล้ว คุณไม่จำเป็นต้องกังวลเพิ่มเติมว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับคุณหรือสมาชิกในครอบครัวของคุณหากเกิดวิกฤตสุขภาพและค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นตามมา

หลักการง่ายๆคือต้องรู้ว่ายิ่งค่าลดหย่อนของแผนต่ำเท่าไหร่เบี้ยประกันภัยก็จะสูงขึ้นในแต่ละเดือน ในการแยกแยะว่าแผนการดูแลสุขภาพต่ำ / สูง (หรือในทางกลับกัน) เหมาะกับคุณหรือไม่ให้พิจารณาอายุสุขภาพโดยรวมความถี่ที่คุณไปพบแพทย์และคุณมีภาวะสุขภาพที่มีอยู่ก่อนหรือไม่

5. รู้ว่าใครควรรวม

ผู้ประกันตนมักจะเรียกเก็บเงินเพิ่มเติมสำหรับแผนการดูแลสุขภาพที่มีมากกว่าหนึ่งราย หากคุณมีคู่สมรสหรือคู่นอนในบ้านที่เป็นลูกจ้างคุณควรหาค่าใช้จ่ายในการดำเนินการตามแผนก่อนที่จะสมัครใหม่

ทำไมคุณไม่ต้องการไม่มีประกัน

เนื่องจากค่าประกันส่วนตัวและตัวเลือกอื่น ๆ มีค่าใช้จ่ายสูงจึงอาจเป็นเรื่องที่น่าสนใจหากไม่มี แต่การเลือกที่จะไม่มีประกันอาจส่งผลให้เกิดผลลัพธ์เชิงลบจำนวนหนึ่ง

บทลงโทษทางภาษี

แม้ว่ารัฐบาลกลางจะไม่เรียกเก็บค่าปรับอีกต่อไปหากคุณสามารถจ่ายค่าความคุ้มครองสุขภาพได้ แต่เลือกที่จะไม่ซื้อ แต่ก็ไม่ได้หมายความว่ารัฐของคุณจะปล่อยให้คุณไม่ต้องเสียเงิน จนถึงขณะนี้แมสซาชูเซตส์นิวเจอร์ซีย์และเวอร์มอนต์เรียกเก็บค่าปรับกับผู้อยู่อาศัยที่ละทิ้งประกันสุขภาพและรัฐอื่น ๆ กำลังคิดที่จะทำตามความเหมาะสม

สิทธิประโยชน์ทางภาษี

IRS ช่วยให้คุณสามารถใช้ไฟล์ การหักเงินประกันสุขภาพของผู้ประกอบอาชีพอิสระ หากคุณทำกำไรในปีนั้น นี่คือการปรับรายได้ (ไม่ใช่การหักภาษีแบบแยกรายการ) สำหรับเบี้ยประกันภัยที่คุณจ่ายในการประกันสุขภาพสำหรับความคุ้มครองทางการแพทย์และการประกันการดูแลระยะยาวสำหรับตัวคุณเองคู่สมรสและผู้อยู่ในอุปการะของคุณ ยิ่งไปกว่านั้นคุณอาจหักค่ารักษาพยาบาลของคุณได้ (สำหรับค่าเข้าพบแพทย์ค่าธรรมเนียมโรงพยาบาลและแม้แต่ค่าแว่นสายตา) ซึ่งเกิน 7.5% ของรายได้รวมที่ปรับปรุงแล้วของคุณ

ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า

ผู้ที่ทำประกันมักจะมีวงเงินที่จะจ่ายออกจากกระเป๋า คนที่ไม่มีประกันไม่มีขีด จำกัด ดังกล่าว คนที่ไม่มีประกันอาจต้องเสียเงินหลายหมื่นหรือหลายแสนดอลลาร์หากพวกเขาต้องทนทุกข์ทรมานจากบางสิ่งบางอย่างเช่นหัวใจวายหรืออุบัติเหตุที่อันตรายถึงชีวิต การไม่มีประกันอาจมีราคาแพงอย่างรวดเร็ว

การประกันสุขภาพจะมีค่าใช้จ่ายเท่าใดเมื่อคุณประกอบอาชีพอิสระ

ด้วยตัวแปรมากมายเช่นอายุของคุณที่ที่คุณอาศัยอยู่ที่ที่คุณได้รับการประกันและแผนที่คุณเลือกนั่นเป็นคำถามที่แทบจะไม่มีคำตอบ จากการสำรวจในปี 2019 เกี่ยวกับสวัสดิการด้านสุขภาพของนายจ้างที่จัดทำโดย มูลนิธิตระกูลไกเซอร์ เบี้ยประกันภัยสำหรับคนโสดที่ลงทะเบียนในประกันสุขภาพของ บริษัท อยู่ที่ 7,188 ดอลลาร์ต่อปีโดยพนักงานจ่าย 18% ของจำนวนนั้นหรือประมาณ 400 ดอลลาร์ต่อเดือน และนั่นเป็นแผนการสนับสนุนของ บริษัท ที่ได้รับเงินอุดหนุนบางส่วน ในฐานะผู้รับเหมาอิสระ (เว้นแต่คุณจะมีคุณสมบัติได้รับเงินช่วยเหลือจากรัฐบาลหรือ Medicare) คุณสามารถคาดหวังว่าจะต้องจ่ายเงินอย่างน้อยจำนวนนั้นและอาจมากกว่านั้น สิทธิประโยชน์ทางภาษีดังกล่าวข้างต้นสามารถช่วยชดเชยต้นทุนได้ และสามารถ SingleCare

บัตรออมทรัพย์ตามใบสั่งแพทย์ที่ใช้งานได้ฟรีของ SingleCare สามารถช่วยคุณประหยัดได้ถึง 80% สำหรับใบสั่งยาที่ร้านขายยากว่า 35,000 แห่งทั่วประเทศรวมถึง CVS, Target, Walmart และอื่น ๆ โดยเฉลี่ยแล้วผู้ใช้ SingleCare จะประหยัดค่าใบสั่งยาได้เฉลี่ย 150 เหรียญต่อปี ไม่มีค่าธรรมเนียมหรือการสมัครสมาชิกกับ SingleCare และแม้แต่ผู้ที่มีแผนประกันก็สามารถใช้และบันทึกได้ บางครั้งราคาของเราจะให้ราคาที่ต่ำกว่าที่คุณประกันร่วมจ่าย ใช้ singlecare.com เพื่อค้นหาใบสั่งยาของคุณและค้นหาร้านขายยาใกล้บ้านคุณที่มียาของคุณในราคาต่ำสุด

บรรทัดล่าง: อย่าเสี่ยงที่จะไม่มีประกันสุขภาพคุณอาจต้องใช้จ่ายมากขึ้นหากคุณยังไม่มีประกัน แผนประกันสุขภาพสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับที่ที่คุณอาศัยอยู่และรายได้ของคุณ ใช้เวลาในการทำการบ้านและพิจารณาหลาย ๆ วิธีที่คุณสามารถประหยัดค่าความคุ้มครองได้