คิดถึง HSA หรือไม่? อ่านข้อดีข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ

บริษัท

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ มีมาตั้งแต่ปี 2546 ดังนั้นจึงแทบจะไม่เป็นแนวคิดใหม่ แต่เนื่องจากนโยบายด้านการดูแลสุขภาพมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาจึงได้รับความสนใจอีกครั้ง บางคนที่เพิ่งใช้ประกันสุขภาพแบบเดิมในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลอาจกำลังคิดที่จะเพิ่ม HSA ลงในส่วนผสม แต่บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพคืออะไรและทำงานอย่างไร?

แนวคิดเบื้องหลัง HSA นั้นค่อนข้างง่าย: วัตถุประสงค์ของพวกเขาคือเพื่อให้บุคคลที่มีค่าลดหย่อนจากการประกันภัยสูงสามารถจัดสรรเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลได้ โดยทั่วไปผู้ใหญ่ที่มี แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHP) - และไม่มีประกันสุขภาพอื่น ๆ - อาจเปิด HSA

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเหมาะกับคุณหรือไม่? มาสำรวจข้อดีข้อเสียของ HSA กัน

ข้อดีของบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพคืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพมีข้อดีหลายประการขึ้นอยู่กับรายได้หรือความต้องการทางการแพทย์ของคุณ นี่คือ 5 ข้อดีของ HSA

1. HSA ช่วยประหยัดภาษี

สำหรับบุคคลที่คาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่มากขึ้นในปีหน้าแผน HSA สามารถประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ด้วยการประหยัดภาษีสามเท่า Gary Franke นายหน้าประกันภัยและผู้เชี่ยวชาญด้านบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพกล่าว บรรลุ Alpha Insurance, LLC ใน Bellevue วอชิงตัน

การประหยัดภาษีสามเท่าแบ่งตามวิธีต่อไปนี้:

• ประการแรกคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีจากเงินที่คุณใส่ไว้ใน HSA ของคุณ
• สองคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีจากเงินที่คุณนำออกจาก HSA เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (แม้ว่าผู้ที่อายุน้อยกว่า 65 ปีจะต้องเสียค่าปรับสำหรับกองทุน HSA ใด ๆ ที่ใช้จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่มีสิทธิ์ดังนั้นโปรดระวัง!)
• สามคุณสามารถรับดอกเบี้ยปลอดภาษีจากเงินที่คุณเก็บไว้ในบัญชี HSA ของคุณ คุณยังมีตัวเลือกในการลงทุนเงินในบัญชีของคุณ

ตอนนี้ฉันมีบัญชี HSA สำหรับตัวเองแล้ว Franke กล่าว ช่วยให้ฉันประหยัดเงิน 1,500 ดอลลาร์จากใบเรียกเก็บภาษีของฉันในปี 2019

2. HSA อาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางอย่างที่ประกันของคุณไม่มี

ค่าใช้จ่าย HSA อาจรวมถึงค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากที่แผนประกันของคุณอาจไม่ครอบคลุมเช่นค่าจัดฟันและค่าแว่นตา มีค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพหลายร้อยรายการที่มีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินจาก HSA Vikram Tarugu, MD, gastroenterologist และ CEO ของ ดีท็อกซ์ของฟลอริดาตอนใต้ . ตัวอย่างเช่นการรักษาไคโรแพรคติกหรือทันตกรรมบริการการเจริญพันธุ์เก้าอี้รถเข็นและยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์

3. HSA อนุญาตให้มีส่วนร่วมจากผู้อื่น

บางคนอาจไม่ทราบเรื่องนี้ แต่คุณสามารถอนุญาตให้คนอื่นมีส่วนร่วมใน HSA ของคุณได้ดร. Tarugu อธิบาย

ตามที่กรมสรรพากรระบุว่า คุณสามารถรับผลงาน HSA จากบุคคลอื่นได้ เช่นนายจ้างของคุณหรือสมาชิกในครอบครัว สิ่งนี้นำไปสู่ข้อได้เปรียบด้านภาษีมากยิ่งขึ้น จำนวนเงินที่นายจ้างของคุณบริจาคจะไม่ถูกนับเป็นรายได้เพื่อการเสียภาษี และหากสมาชิกในครอบครัวมีส่วนร่วมใน HSA ของคุณเงินสมทบของพวกเขาจะนำไปหักลดหย่อนภาษีได้จากผลตอบแทนของสมาชิกในครอบครัวแม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้แสดงรายการการหักเงินก็ตาม

นอกจากนี้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพยังค่อนข้างยืดหยุ่นเมื่อคุณฝากเงินและใช้จ่ายเงิน การบริจาคให้กับ HSA สามารถทำได้ตลอดเวลาในช่วงปีปฏิทินจนถึงวันที่ 15 เมษายนของปีภาษีถัดไปดร. Tarugu กล่าว

หมายเหตุ: ขีด จำกัด การบริจาค สำหรับปี 2020 คือ 3,550 ดอลลาร์สำหรับแผนส่วนบุคคลและ 7,100 ดอลลาร์สำหรับความคุ้มครองสำหรับครอบครัว ขีด จำกัด สำหรับปี 2021 จะอยู่ที่ 3,600 ดอลลาร์สำหรับแผนส่วนบุคคลและ 7,200 ดอลลาร์สำหรับแผนครอบครัว

ที่เกี่ยวข้อง: ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพคุณอาจหักภาษีได้

4. HSA มีความยืดหยุ่นหลังอายุ 65 ปี

นอกจากนี้คุณยังสามารถดูการบริจาค HSA เป็นรูปแบบหนึ่งของการออมเพื่อการเกษียณอายุ หลังจากที่คุณอายุ 65 ปีคุณสามารถใช้เงิน HSA ของคุณเพื่อชำระเงิน ใด ๆ ค่าใช้จ่ายไม่ว่าจะเกี่ยวข้องกับสุขภาพหรือไม่ก็ตาม คุณจะไม่เสียค่าปรับ แต่การแจกจ่ายจะไม่เสียภาษี

5. HSA ช่วยให้สามารถโอนเงินได้

บัญชีออมทรัพย์บางประเภทเช่น บัญชีออมทรัพย์แบบยืดหยุ่น (FSA) กำลังใช้มันหรือสูญเสียมันไป หมายความว่าหากคุณใช้เงินไม่หมดเงินเหล่านี้จะหมดอายุเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดโดยทั่วไปจะอยู่ภายในปีปฏิทิน นั่นไม่ใช่ความเสี่ยงกับ HSA คุณสามารถปล่อยให้เงินหมุนเวียนไปยังปีหน้าดร. Tarugu กล่าว สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินไว้ได้หากคุณเปลี่ยนกองทุนหรือเกษียณอายุ เงิน HSA ใด ๆ เป็นของคุณเพื่อใช้จ่ายด้านสุขภาพไม่ว่าคุณจะต้องการเมื่อใด

ข้อเสียของ HSA คืออะไร?

หากคุณมี HSA ตามคำจำกัดความคุณอาจมีแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง ที่จะได้รับค่อนข้างแพง นี่คือข้อเสียสามประการของ HSA

1. แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงที่เกี่ยวข้องกับ HSA อาจส่งผลให้มีค่าใช้จ่ายในกระเป๋าที่สูง

ด้วยแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงคุณจะต้องจ่าย 100% ของการเข้าพบแพทย์ใบสั่งยาและขั้นตอนทางการแพทย์จนกว่าคุณจะได้รับค่าลดหย่อนของคุณ Franke กล่าว ปีนี้ HDHP เป็นแผนใด ๆ ที่มีการหักลดหย่อนอย่างน้อย 1,400 เหรียญสำหรับบุคคลหรือ 2,800 เหรียญสำหรับครอบครัว ตามกรมสรรพากร แต่ด้วยแผนบางแผนค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋ารวมต่อปีอาจสูงถึง 6,900 เหรียญสำหรับบุคคลหรือ 13,800 เหรียญสำหรับครอบครัว ซึ่งรวมถึงเงินที่คุณใช้ไปกับ copays การประกันภัยเหรียญและการหักลดหย่อน

แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงมักเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่มีสุขภาพแข็งแรงโดยทั่วไปซึ่งส่วนใหญ่ต้องการการดูแลเชิงป้องกัน หากคุณมีอาการป่วยเรื้อรังที่ต้องไปพบแพทย์บ่อยและเข้ารับการรักษาเป็นประจำหรือถ้าคุณรู้ว่ากำลังจะได้รับการผ่าตัดคุณอาจพิจารณาแผนการดูแลสุขภาพประเภทอื่น มิฉะนั้นคุณจะต้องจ่ายเงินล่วงหน้าสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดนี้ซึ่งจะทำให้เงินทุน HSA ของคุณหมดไปอย่างรวดเร็ว

2. HSA อาจไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

คุณอาจมีค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ไม่คาดคิดซึ่งอาจสูงกว่าจำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้ใน HSA ของคุณดร. Tarugu กล่าว จากนั้นก็มีแรงกดดันที่จะต้องช่วยชีวิตเขากล่าวโดยอ้างถึงความไม่เต็มใจที่บางคนรู้สึกว่าต้องการการดูแลเพราะพวกเขาเชื่อว่าเงินใน HSA ของพวกเขาอาจจำเป็นในบางครั้งในอนาคต

3. มีกฎเกี่ยวกับบัญชี HSA

ข้อเสียอื่น ๆ ของ HSAs ได้แก่ ข้อกำหนดในการเก็บบันทึกภาษีและบทลงโทษและค่าธรรมเนียม เมื่อใดก็ตามที่คุณถอนเงินจาก HSA ของคุณขึ้นอยู่กับแผนคุณอาจต้องเก็บใบเสร็จไว้เพื่อพิสูจน์ว่าคุณใช้จ่ายเงินไปกับค่ารักษาพยาบาลที่เหมาะสม หากคุณอายุต่ำกว่า 65 ปีและถือว่าค่าใช้จ่ายนั้นไม่มีคุณสมบัติคุณจะต้องจ่ายภาษีจากเงินดังกล่าวพร้อมค่าปรับ 20% นอกจากนี้ HSAs บางรายการจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษารายเดือนหรือค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรม ซึ่งแตกต่างกันไปตามสถาบัน

ทางเลือกอื่น ๆ ที่ควรพิจารณา

หากคุณมี HDHP และนายจ้างของคุณเสนอแผนดังกล่าว HSAs ไม่จำเป็นต้องเป็นทางเลือกเดียวที่คุณมีในการจัดสรรเงินปลอดภาษีสำหรับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ คุณอาจต้องการพิจารณาบัญชีการชำระเงินคืนสุขภาพ (HRA) หรือบัญชีค่าใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นด้านการดูแลสุขภาพ (FSA)

HRA คือบัญชีค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพประเภทหนึ่งที่นายจ้างของคุณอาจเสนอในชุดสิทธิประโยชน์ของคุณ มีเพียงนายจ้างของคุณเท่านั้นที่สามารถมีส่วนร่วมในบัญชีนี้และนายจ้างเป็นเจ้าของบัญชี เงินที่นายจ้างของคุณบริจาคให้กับ HRA ของคุณไม่ถือเป็นรายได้เพื่อการเสียภาษี นายจ้างของคุณควบคุมเกือบทุกอย่างเกี่ยวกับ HRA รวมถึงค่าใช้จ่ายที่ครอบคลุมและจะอนุญาตให้มีการหมุนเวียนเงินในปีถัดไปหรือไม่

FSA ด้านการดูแลสุขภาพเป็นบัญชีค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพอีกประเภทหนึ่งซึ่งมักจะเกี่ยวข้องกับแผนการที่มีค่าลดหย่อนที่ต่ำกว่า เช่นเดียวกับ HRA สิ่งเหล่านี้สามารถเสนอได้โดยนายจ้างเท่านั้น ดังนั้นนายจ้างของคุณจึงเป็นเจ้าของบัญชีเหล่านี้ด้วย อย่างไรก็ตามทั้งคุณและนายจ้างของคุณได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมใน FSA ข้อเสียเปรียบหลักประการหนึ่งคือ FSAs ใช้หรือสูญเสียไป หากคุณไม่ได้ใช้เงิน FSA ทั้งหมดของคุณภายในสิ้นปี (หรือจนถึงเดือนเมษายนถัดไปในบางแผน) นายจ้างของคุณจะได้รับอนุญาตให้เก็บส่วนที่เหลือไว้

สำหรับคำอธิบายโดยละเอียดเกี่ยวกับความแตกต่างทั้งหมดระหว่าง HSAs, HRAs และ FSA ด้านการดูแลสุขภาพโปรดดูที่บล็อกโพสต์ของเรา HRA เทียบกับ HSA เทียบกับ FSA: บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพที่ดีที่สุดคืออะไร เหรอ?