แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงคืออะไร?

บริษัท

การมีประกันสุขภาพเป็นสิ่งที่จำเป็น แต่ก็ไม่แพงเสมอไป เบี้ยประกันภัยสำหรับแผนเสนอราคาที่ต่ำกว่า หักลดหย่อนได้ และค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ต่ำนั้นไม่สามารถทำได้สำหรับหลาย ๆ คน เข้าสู่แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินและช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นมากกว่าแผนสุขภาพแบบเดิม นี่คือทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้ก่อนลงชื่อสมัครใช้

แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงคืออะไร?

แผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง (HDHP) คือแผนประกันที่มีค่าลดหย่อนสูงกว่าที่คุณมีกับความคุ้มครองแบบเดิม ซึ่งหมายความว่าคุณต้องจ่ายเงินมากขึ้นสำหรับบริการด้านการดูแลสุขภาพจากกระเป๋าของคุณเองในช่วงต้นปีก่อนที่ บริษัท ประกันของคุณจะเริ่มแบ่งปันค่าใช้จ่ายในการดูแลกับคุณ โดยทั่วไปคุณไม่มีไฟล์ การชำระเงินแบบดั้งเดิม , ทั้ง; คุณจะจ่ายเต็ม 100% จนกว่าคุณจะถึงยอดหักลดหย่อนประจำปีของคุณ ข้อยกเว้นของการประกันภัยเหรียญคือ การดูแลป้องกัน ซึ่งครอบคลุมทั้งหมดตามที่ระบุไว้ในพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) แผนเหล่านี้สามารถจับคู่กับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) เพื่อให้สามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลได้โดยไม่ต้องเสียภาษี

กรมสรรพากรกำหนดแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงใน มาตราส่วนที่ละเอียดมากขึ้น : ค่าลดหย่อนจะต้องไม่ต่ำกว่า 1,400 ดอลลาร์สำหรับแผนรายบุคคลหรือ 2,800 ดอลลาร์สำหรับแผนครอบครัวและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋ารายปีต้องไม่เกิน 6,900 ดอลลาร์สำหรับคนเดียวหรือ 13,800 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว อย่างไรก็ตามขีด จำกัด นี้จะไม่มีผลบังคับใช้หากคุณได้รับบริการนอกเครือข่าย

HDHP เป็นที่นิยมเช่นกันซึ่งเป็นแผนยอดนิยมอันดับสองรองจากแผนสุขภาพ PPO มาตรฐาน ให้เป็นไปตาม การสำรวจผลประโยชน์ด้านสุขภาพของนายจ้าง Kaiser Family Foundation ประจำปี 2019 30% ของผู้มีงานทำเลือกที่จะลงทะเบียนในแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงพร้อมตัวเลือก HSA จำนวนนั้นเพิ่มขึ้นอย่างช้าๆเช่นกันในขณะที่ PPO มาตรฐานกำลังได้รับความนิยมน้อยลง

แผน HDHP ทำงานอย่างไร

เมื่อคุณมีแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงคุณจะมีประกันสุขภาพมาตรฐานคุณเพียงแค่จ่ายเบี้ยประกันรายเดือนที่ถูกลงและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่สูงขึ้นด้วย เปอร์เซ็นต์การประกันเหรียญ . สำหรับบุคคลทั่วไปคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่าย 100% สำหรับการไปพบแพทย์การทดสอบและการรักษาจนกว่าจะถึงจำนวนที่หักลดหย่อนได้ จากนั้นประกันของคุณจะเริ่มขึ้น (อัตราหรือเปอร์เซ็นต์ที่จ่ายแตกต่างกันไปตามแผน) จนกว่าคุณจะถึงขีด จำกัด สูงสุดของกระเป๋า เมื่อคุณทำตามนั้นประกันจะจ่ายทุกอย่างเต็มจำนวน (สมมติว่าผู้ให้บริการที่คุณใช้อยู่ในเครือข่ายของคุณ)

อัตราการประกันภัยเหรียญอาจแตกต่างกันไปในแต่ละแผนดังนั้นโปรดตรวจสอบเอกสารประกันภัยของคุณเพื่อหาอัตราของคุณ

หากคุณเลือกที่จะให้ HSA จับคู่กับประกันของคุณคุณหรือนายจ้างของคุณจะบริจาคเงินเข้าบัญชีที่สามารถใช้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลอื่น ๆ ที่ไม่ต้องเสียภาษี ในฐานะบุคคลทั่วไปคุณสามารถบริจาคได้ถึง $ 3,550; ครอบครัวสามารถบริจาคได้มากถึง $ 7,100 นายจ้างมักจะจ่ายเงินสมทบ HSA ให้กับคุณดังนั้นโดยทั่วไปแล้วคุณจะไม่ต้องพึ่งพาเช็คของคุณสำหรับเงินทั้งหมดนั้น แต่เมื่อรวมกันแล้วนายจ้างและลูกจ้างจะไม่สามารถจ่ายเงินเกินจำนวนสูงสุดได้

ที่เกี่ยวข้อง: 5 บริการด้านสุขภาพที่ต้องทำหลังจากที่คุณมียอดหักลดหย่อนแล้ว

HDHP ครอบคลุมใบสั่งยาหรือไม่?

เนื่องจากแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงมักจะมาพร้อมกับผลประโยชน์เช่นเดียวกับการประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์จึงได้รับการคุ้มครองด้วยการประกันเหรียญในลักษณะเดียวกับการดูแลทางการแพทย์ ตัวอย่างเช่นหากใบสั่งยาของคุณมีค่าใช้จ่ายเต็มจำนวน $ 10 คุณจะต้องจ่ายเงินจำนวนนั้นจนกว่าคุณจะถึงยอดหักลดหย่อนของคุณจากนั้นคุณอาจจ่าย $ 2 เมื่อประกันเริ่มขึ้น แต่นั่นก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป HDHP บางตัวมีการแพทย์และร้านขายยารวมกัน หักลดหย่อนในขณะที่คนอื่นไม่ทำ ตรวจสอบเอกสารแผนและสูตรของคุณเพื่อดูจำนวนเงินที่แน่นอนสำหรับคุณเอง

อะไรคือข้อดีของแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง?

ประโยชน์หลักของแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง? เงินออกจากกระเป๋าของคุณจะน้อยลงทุก ๆ เดือนหากคุณไม่ได้ใช้บริการด้านการดูแลสุขภาพบ่อยๆหรือเลย เบี้ยประกันจะต่ำกว่าแผนสุขภาพแบบเดิม และถ้าคุณไม่ได้ไปหาหมอบ่อยนักหรือคุณมีครอบครัวเล็ก ๆ ที่มีผู้อยู่ในอุปการะน้อยนั่นถือเป็นข้อดีที่ยิ่งใหญ่ทีเดียว นอกจากนี้หากคุณฝากเงินเข้า HSA เพียงพอคุณจะมีเงินสำรองไว้สำหรับจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดฝันที่อาจเกิดขึ้น

ข้อเสียคืออะไร?

การมีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าและค่าลดหย่อนที่สูงอาจดูเหมือนเป็นเรื่องดีหากคุณไม่ได้ไปพบแพทย์บ่อยนัก แต่ก็สามารถช่วยคุณได้เช่นกัน ตัวอย่างเช่นหากคุณมีซากรถหรือมีอาการหัวใจสั่นคุณอาจไปพบแพทย์มากกว่าที่คุณคาดไว้เพื่อให้ได้รับการวินิจฉัยและรักษาซึ่งหากคุณไม่ได้รับค่าลดหย่อนอาจทำให้คุณต้องใช้จ่ายมาก เงินในการเยี่ยมชมมากกว่าที่คุณจะทำด้วยแผนสุขภาพแบบเดิม

ขึ้นอยู่กับว่าคุณจัดการดูแลสุขภาพอย่างไรคุณอาจมีรูปร่างที่แย่ลงกว่าที่เคยเป็น อัน การศึกษาในเดือนตุลาคม 2017 กิจการสาธารณสุข แสดงให้เห็นว่าผู้ป่วยที่มีแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้มักจะข้ามการตรวจคัดกรองที่แนะนำและใช้ห้องฉุกเฉินสำหรับสิ่งที่โดยทั่วไปไม่จำเป็นต้องไปที่ห้องฉุกเฉิน บวก สมุดปกขาวปี 2014 จากมหาวิทยาลัยมิชิแกน แสดงให้เห็นว่าผู้ป่วยที่มีปัญหาเรื้อรังมักจะข้ามไปพบแพทย์โดยสิ้นเชิงเพราะกลัวว่าจะต้องจ่ายเงินมากกว่าที่จะจ่ายได้

ตามที่กล่าวไว้หากคุณพร้อมที่จะจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเพิ่มเติมที่อาจเกิดขึ้นซึ่งเกี่ยวข้องกับแผนการหักลดหย่อนที่สูงเพื่อแลกกับเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าและคุณตั้งใจที่จะใช้แผนอย่างถูกต้องก็อาจไม่ต้องกังวลมากเกินไป

HDHP ดีกว่า PPO หรือไม่?

ถึงแผน PPO- หรือองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ - เป็นแผนประกันสุขภาพมาตรฐานประเภทหนึ่ง เช่นเดียวกับแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนคุณมีทั้งผู้ให้บริการในเครือข่ายและนอกเครือข่าย ผู้ให้บริการนอกเครือข่ายมีค่าใช้จ่ายมากกว่าเพื่อดู โดยทั่วไปแผนทั้งสองจะครอบคลุมสิ่งเดียวกัน แต่แผน PPO โดยทั่วไปจะมีเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าเมื่อจับคู่กับค่าลดหย่อนที่ต่ำกว่าและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋ามากกว่า HDHP นอกจากนี้ด้วย PPO คุณจะไม่ได้รับประโยชน์จาก HSA ร่วมกับความคุ้มครองของคุณ

การตัดสินใจระหว่างแผน HDHP หรือ PPO ขึ้นอยู่กับความถี่ที่คุณไปพบแพทย์ PPO อาจจะดีที่สุดหากคุณยินดีที่จะจ่ายเงินล่วงหน้ามากขึ้นและวางแผนที่จะไปพบแพทย์เป็นประจำ ตัวอย่างเช่นภาวะเรื้อรังมักต้องไปพบแพทย์บ่อยๆ หากคุณต้องการประหยัดเงินมากขึ้นในแต่ละเดือนและไม่คาดว่าจะมีปัญหาด้านการดูแลสุขภาพ HDHP น่าจะดีกว่า

ฉันควรได้รับ HSA หรือไม่?

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพช่วยให้คุณได้รับเงินเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเมื่อคุณใช้ร่วมกับ HDHP วิธีการทำงานมีดังนี้ ทุกเดือนการหักเงินเดือนจะนำเงินเข้า HSA ของคุณ หากคุณมีแผนประกันสำหรับการทำงานเป็นไปได้ว่านายจ้างของคุณอาจมีส่วนร่วมใน HSA ด้วยเช่นกัน

คุณสามารถใช้เงิน HSA เป็นบัตรเดบิตหรือเช็คได้ เมื่อคุณชำระเงิน ค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม - เช่นเดียวกับค่าลดหย่อน, โคเปย์, งานทันตกรรม, แว่นตา, การฝังเข็ม, ใบสั่งยา, แม้แต่ยาที่ไม่ต้องสั่งโดยแพทย์คุณสามารถทำได้ด้วยบัตรหรือเช็ค

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าโดยทั่วไปคุณไม่สามารถชำระเบี้ยประกันภัยด้วย HSA ของคุณได้แม้ว่าในบางกรณีเบี้ย COBRA และประกันสุขภาพจะจ่ายให้ในขณะว่างงาน สามารถเบิกคืนได้ ผ่านบัญชี เมื่อสิ้นปีปฏิทินยอดเงินคงเหลือที่คุณมีอยู่ในบัญชีจะหมุนเวียนไปยังปีถัดไป

คุณสมบัติของ HSA

น่าเสียดายที่ไม่ใช่ทุกคน มีสิทธิ์ สำหรับ HSA คุณต้องมีแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้ตามที่ระบุไว้ในหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากรข้างต้น หากนายจ้างของคุณไม่เสนอ HSA คุณสามารถซื้อได้จาก บริษัท เอกชน แต่ยังมีแผนประกันสุขภาพที่มีคุณสมบัติครบถ้วนเท่านั้น โปรดทราบว่า HDHP บางตัวอาจไม่ได้รับ HSA หากคุณอายุมากกว่า 65 ปีและใช้ Medicare คุณจะไม่สามารถเปิด HSA ได้ นอกจากนี้คุณยังไม่สามารถร่วมให้ข้อมูลที่คุณมีอยู่แล้ว

ผู้เชี่ยวชาญ HSA

มีประโยชน์บางประการในการมี HSA นอกเหนือจากการซื้อสินค้าก่อนหักภาษี คุณไม่ต้องจ่ายภาษีในบัญชีหรือค่าใช้จ่ายที่มีสิทธิ์ HSA การบริจาคโดยตรงจากเช็คเงินเดือนของคุณช่วยให้คุณถูกหักภาษีเช่นเดียวกับที่คุณทำเงินได้น้อยลง (เงินเดือนของคุณลบด้วยจำนวนเงินที่คุณบริจาคในปีนั้น) และคุณสามารถลงทุนเงินใน HSA ของคุณแทนที่จะใช้เป็นค่ารักษาพยาบาล

ข้อเสียของ HSA

หากคุณได้รับ HSA มีข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นที่คุณควรระวัง รัฐบาลมีแนวทางสำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ HSA ได้ ให้เป็นไปตาม หมายเลขล่าสุด จาก IRS บุคคลสามารถบริจาคได้มากถึง $ 3,550 ครอบครัวสามารถบริจาคได้มากถึง $ 7,100 เท่านั้น โชคดีที่จำนวนเงินเหล่านั้นมากกว่าการหักลดหย่อนขั้นต่ำตามลำดับมากกว่าสองเท่า หากคุณประหยัดได้มากพอคุณสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านั้นทั้งหมดได้จนกว่าจะถึง

ข้อเสียอีกประการหนึ่งของ HSA คือมันเป็นเพียงค่ารักษาพยาบาลเท่านั้น คุณไม่สามารถใช้จ่ายเงินจำนวนนั้นไปกับการซื้อสินค้าที่ไม่ตรงตามเงื่อนไขหรือมิฉะนั้นคุณจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายภาษีเงินได้ หากคุณอายุน้อยกว่า 65 ปีและใช้เงินที่ไม่ใช่ค่ารักษาพยาบาลคุณจะต้องเสียค่าปรับนอกเหนือจากภาษีเงินได้ อย่างไรก็ตามหากคุณอายุมากกว่า 65 ปีคุณสามารถใช้เงินเพื่ออะไรก็ได้และต้องเสียภาษีเช่นเดียวกับการดึงจาก IRA ดังนั้นอย่าลืมประหยัดและใช้จ่ายเงินอย่างชาญฉลาด

ที่เกี่ยวข้อง: HSA กับ FSA กับ ชม

SingleCare สามารถช่วยได้อย่างไร

คุณมีแนวโน้มที่จะจ่ายค่าใบสั่งยาสูงขึ้นจนกว่าคุณจะหักลดหย่อนได้ดังนั้นจึงควรเลือกซื้อสินค้า ในหลาย ๆ กรณีคุณจะพบว่าการใช้คูปอง SingleCare ช่วยให้คุณประหยัดได้มากกว่าการจ่ายอัตราการประกันเหรียญ เมื่อใช้ SingleCare หรือบัตรส่วนลดอื่น ๆ จำนวนเงินนั้นจะไม่นำไปหักลดหย่อนของคุณ อย่างไรก็ตามจะช่วยให้คุณประหยัดเงินในทันที เริ่มค้นหาใบสั่งยาของคุณบน singlecare.com ตอนนี้