HDHP กับ PPO: อะไรคือความแตกต่าง?

บริษัท

การเลือกแผนการดูแลสุขภาพที่ดีที่สุดสำหรับคุณอาจเป็นกระบวนการที่ยุ่งยาก คุณอาจมีคำถามมากกว่าคำตอบหลังจากตรวจสอบสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพของคุณเมื่อเริ่มงานใหม่หรือระหว่างการเปิดรับสมัคร

แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHP) และแผนองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) เป็นตัวเลือกทั่วไปสองประการที่นายจ้างจัดให้มีการประกันสุขภาพ หนึ่งในแผนเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องดีกว่าแผนอื่นเสมอไป เมื่อต้องเลือกระหว่างแผน HDHP กับแผน PPO คำตอบสำหรับแผนที่ดีที่สุดจะแตกต่างกันไปตามแต่ละบุคคล มันอาจแตกต่างกันไปในแต่ละปีสำหรับแต่ละคนขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของเขาหรือเธอ

การเปรียบเทียบความครอบคลุมและค่าใช้จ่ายของ HDHP และ PPO สามารถช่วยให้คุณเลือกได้ดีขึ้น

HDHP กับ PPO

แผนลดหย่อนสูงคือประกันสุขภาพประเภทหนึ่งที่มีค่าลดหย่อนสูงกว่า แต่เบี้ยประกันต่ำกว่า คุณจะจ่ายเงินน้อยลงในแต่ละเดือน แต่มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋ามากขึ้นสำหรับค่ารักษาพยาบาลก่อนที่ความคุ้มครองจะเริ่มขึ้น

ถึง องค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) เป็นประเภทแผนที่มีค่าลดหย่อนต่ำกว่า แต่มีเบี้ยประกันรายเดือนสูงกว่า คุณจะจ่ายเงินมากขึ้นในแต่ละเดือน แต่มีค่าใช้จ่ายในกระเป๋าที่ต่ำกว่าสำหรับบริการทางการแพทย์และอาจสามารถเข้าถึงบริการหรือผู้ให้บริการที่หลากหลายได้

โดยทั่วไปแล้ว HDHP จะเป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคที่มีสุขภาพดีซึ่งไม่คาดว่าจะต้องการการรักษาพยาบาลมากนักในปีนี้และข้อดี ได้แก่ เบี้ยประกันภัยรายเดือนที่ต่ำกว่า Susan Beaton อดีตรองประธานฝ่ายบริการผู้ให้บริการการจัดการการดูแลและความเสี่ยงที่ Blue Cross และ Blue Shield of Nebraska อธิบาย .

PPO โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่มีค่าลดหย่อนต่ำอาจเหมาะกับผู้ที่คาดว่าจะได้รับการตรวจจากแพทย์และใบสั่งยาเป็นประจำเนื่องจากบางสิ่งบางอย่างเช่นอาการเรื้อรัง Beaton กล่าว

ข้อดีข้อเสียของ HDHP กับ HSA

HDHP มีประโยชน์สำหรับผู้ที่ไม่คาดว่าจะมีค่ารักษาพยาบาลมากมายตลอดทั้งปี โดยทั่วไปแล้ว HDHP จะเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่มีอายุน้อยกว่าบุคคลที่ไม่มีครอบครัวและผู้ที่มีสุขภาพแข็งแรงโดยทั่วไป โปรดทราบว่าคุณอาจไม่มีค่าใช้จ่ายร่วมกับการเข้าพบแพทย์ด้วยแผน HDHP จนกว่าคุณจะมียอดหักลดหย่อนสูง .

อย่าลืมถามว่านายจ้างของคุณเสนอ HDHP พร้อมบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) หรือไม่ให้คำแนะนำแก่ Beaton เมื่อคุณเลือก HDHP คุณอาจสามารถเลือกใช้ HSA ร่วมกับการบริจาคของนายจ้างได้ บางครั้ง HSAs ไม่มีให้สำหรับแผน PPO ที่นายจ้างให้การสนับสนุน แต่คุณอาจสามารถใช้บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นได้ ( FSA ) กับประเภทแผน PPO

อัน HSA คือบัญชีออมทรัพย์ก่อนหักภาษีที่ใช้เป็นวิธีการชำระเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ได้รับอนุมัติ เงินในบัญชีออมทรัพย์นี้หมุนเวียนแบบปีต่อปี อย่างไรก็ตามมีทุกปี ผลงานสูงสุด ซึ่งแตกต่างกันระหว่างแผนรายบุคคล (3,550 ดอลลาร์) และแผนครอบครัว (7,100 ดอลลาร์)

HSA เป็นประโยชน์อย่างยิ่งเนื่องจากใช้ดอลลาร์ก่อนหักภาษีและมีรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษี HSAs ครอบคลุมค่าใช้จ่ายต่างๆที่เหมาะสมรวมถึงบริการทางการแพทย์การมองเห็นการดูแลทันตกรรมและใบสั่งยา เงิน HSA ของคุณจะอยู่กับคุณแม้ว่าคุณจะเปลี่ยนแผนหรือย้ายงานก็ตาม นอกจากนี้ยังสามารถแชร์กับครอบครัวของคุณได้

การใช้ HDHP กับ HSAs กำลังกลายเป็น ได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อย ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับคนที่อายุน้อยกว่า แม้ว่า HSA อาจดูเหมือนเป็นประโยชน์ที่น่าสนใจ แต่บัญชีออมทรัพย์เหล่านี้อาจรวมค่าธรรมเนียมสำหรับการบำรุงรักษารายเดือนและการใช้บัตรเดบิต HSA ของคุณที่ร้านขายยาหรือสำนักงานแพทย์

HSAs ยังกำหนดให้คุณต้องอยู่เหนือบันทึกของคุณและส่งใบเสร็จรับเงินของคุณเพื่อขออนุมัติค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ผู้ดูแลระบบ HSA อาจไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนบางอย่างหากไม่มีค่าใช้จ่ายที่เข้าเกณฑ์ ตรวจสอบกับผู้ดูแลระบบ HSA ของคุณก่อนทำการซื้อที่น่าสงสัยที่ร้านขายยาหรือที่อื่น ๆ

นอกจากนี้หากคุณใช้ HSA ของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ผ่านการรับรองก่อนอายุ 65 ปีคุณจะต้องเผชิญกับภาษีและค่าปรับ 20% ตามการเปลี่ยนแปลงใน พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA). บางคนคิดว่า HSA เป็นกองทุนฉุกเฉิน แต่ด้วยข้อควรพิจารณาเหล่านี้คุณอาจพิจารณาอย่างรอบคอบมากขึ้นเกี่ยวกับวิธีที่คุณมอง HSA

ข้อดีข้อเสียของ PPO

PPO มักจะดีกว่าสำหรับผู้ที่คาดว่าจะมีค่ารักษาพยาบาลมากขึ้นตลอดทั้งปี แผนเหล่านี้มักเป็นประโยชน์สำหรับผู้สูงอายุผู้ที่มีครอบครัวและผู้ที่มีภาวะสุขภาพที่ต้องได้รับการรักษาเป็นประจำ

เมื่อคุณอายุมากขึ้นพบปัญหาสุขภาพหรือให้การสนับสนุนครอบครัว PPO อาจเริ่มมีเหตุผลมากขึ้น PPO มีเบี้ยประกันรายเดือนสูงกว่า แต่สามารถช่วยคุณประหยัดได้ในระยะยาวหากคุณต้องการบริการด้านการดูแลสุขภาพบ่อยๆ ด้วยการลงทุนในประกันสุขภาพมากขึ้นตลอดทั้งปีคุณสามารถมีค่ารักษาพยาบาลที่ครอบคลุมมากขึ้นจากการประกันภัย

PPO ยังมาพร้อมกับข้อได้เปรียบด้านความยืดหยุ่นเพิ่มเติม ในแผน PPO คุณมีอิสระในการเลือกแพทย์หรือโรงพยาบาลที่คุณเลือก แม้ว่าจะไม่ได้อยู่ในเครือข่ายของคุณ แต่การประกันภัยของคุณมักจะยังคงให้ความคุ้มครองอยู่ ด้วย PPO คุณสามารถพบผู้เชี่ยวชาญหรือมีขั้นตอนหรือการทดสอบที่ทำโดยไม่ได้รับการอนุมัติจากแพทย์ดูแลหลักของคุณ หากความยืดหยุ่นในการเลือกดูแลสุขภาพของคุณมีความสำคัญสำหรับคุณแผน PPO อาจดีกว่า HDHP

แผนไหนคุ้มกว่ากัน?

ตอนนี้เราจะตรวจสอบวิธีที่คุณตัดสินใจว่าแผน HDHP หรือแผน PPO จะดีกว่าสำหรับคุณ ขั้นแรกให้พิจารณาคำถามต่อไปนี้:

• คุณไปหาหมอบ่อยแค่ไหน?
• คุณมีภาวะสุขภาพเรื้อรังที่ต้องได้รับการรักษาบ่อยๆหรือไม่?
• คุณต้องการการดูแลฉุกเฉินบ่อยแค่ไหน?
• คุณวางแผนการผ่าตัดไว้หรือไม่?
• คุณกำลังจะมีลูกในปีนี้หรือไม่?
• คุณสนับสนุนคู่สมรสหรือค่ารักษาพยาบาลของบุตรด้วยหรือไม่?
• ความยืดหยุ่นในการเลือกแพทย์ที่ต้องการมีความสำคัญอย่างไร?
• ความยืดหยุ่นในการพบผู้เชี่ยวชาญมีความสำคัญเพียงใด?

หากคุณไปพบแพทย์บ่อย ๆ มีอาการเรื้อรังมักต้องได้รับการดูแลในกรณีฉุกเฉินวางแผนการผ่าตัดคาดว่าจะมีลูกดูแลค่ารักษาพยาบาลของสมาชิกในครอบครัวหลายคนหรือดูแลเรื่องความยืดหยุ่น PPO จะดีกว่า HDHP อย่างไรก็ตามหากข้อพิจารณาเหล่านี้ไม่สำคัญสำหรับคุณคุณน่าจะเหมาะกับ HDHP มากกว่า

หมายเหตุ: แผน HDHP และ PPO ไม่ใช่ตัวเลือกประกันสุขภาพเดียวของคุณ นอกจากนี้ยังมีองค์กรบำรุงรักษาสุขภาพ (HMO), องค์กรผู้ให้บริการพิเศษ (EPO) และแผนบริการจุดบริการ (POS)

ที่เกี่ยวข้อง: กรมธรรม์เทียบกับ PPO

จากนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจคำหลักที่เกี่ยวข้องกับคำเหล่านี้ แผนประกันสุขภาพ .

• พรีเมียม : คุณจ่ายเงินเท่าไหร่ในแต่ละเดือนเพื่อทำประกันสุขภาพ
• หักลดหย่อนได้ : คุณต้องจ่ายเงินล่วงหน้าเป็นจำนวนเงินเท่าไหร่ต่อปีสำหรับการดูแลทางการแพทย์ เมื่อคุณมียอดหักลดหย่อนประกันสุขภาพก็จะเริ่มเข้ามา
• วงเงินไม่เกินกระเป๋า : หลังจากใช้จ่ายเงินจำนวนนี้ในหนึ่งปีสำหรับการดูแลทางการแพทย์แบบหมดกระเป๋า (ไม่รวมเบี้ยประกันภัย) ประกันของคุณจะจ่าย 100% ของค่าใช้จ่ายที่มีสิทธิ์
• HSA: บัญชีออมทรัพย์สุขภาพก่อนหักภาษีที่สามารถใช้กับ HDHP การมีส่วนร่วมในแผน HSA เป็นประจำทุกปี
• Copay : ค่าธรรมเนียมคงที่ที่คุณจ่ายสำหรับใบสั่งยาการตรวจสุขภาพและบริการด้านการดูแลสุขภาพอื่น ๆ
• การประกันภัยเหรียญ : เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายที่คุณจ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ครอบคลุมหลังจากที่คุณมียอดหักลดหย่อน

เครื่องคิดเลข HDHP เทียบกับ PPO

การทำความเข้าใจข้อกำหนดข้างต้นสามารถช่วยคุณในการคำนวณจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับประกันสุขภาพ เมื่อคุณกำลังตัดสินใจระหว่างสองอย่างนี้คุณควรประมาณค่ารักษาพยาบาลประจำปีของคุณก่อน บุคคลที่มีสุขภาพดีอาจไม่มีค่าใช้จ่ายโดยประมาณมากมาย อย่างไรก็ตามควรพิจารณาถึงความเป็นไปได้ที่จะเป็นไข้หวัดหรือได้รับบาดเจ็บอย่างต่อเนื่อง

เมื่อคุณประมาณค่ารักษาพยาบาลของคุณแล้วให้บวกค่าเบี้ยประกันรายเดือนของแต่ละแผนบวกขีด จำกัด การจ่ายเงินนอกกระเป๋าตามลำดับ สมมติว่าคุณใช้การรักษาในเครือข่ายหมายเลขนี้จะเป็นค่าใช้จ่ายสูงสุดที่คุณไม่ต้องจ่ายในกระเป๋าสำหรับปีนี้

ตัวอย่างเช่นแผน PPO อาจเรียกเก็บเงินจำนวน 1,250 ดอลลาร์ที่หักลดหย่อนโดยมีเบี้ยประกันภัยรายเดือน 600 ดอลลาร์ หลังจากทวีคูณเบี้ยประกันภัยรายเดือนเป็นเวลา 12 เดือน (600 เหรียญ x 12) และเพิ่มค่าใช้จ่ายที่หักออกจากกระเป๋าแล้วจะมีมูลค่ารวม 8,450 เหรียญต่อปีโดยไม่รวม copays หรือ coinsurance อย่างไรก็ตามจำนวนเงินที่ไม่เกินกระเป๋าสำหรับ แผนกลุ่ม ในปี 2020 คือ 8,150 ดอลลาร์สำหรับบุคคลทั่วไปและ 16,300 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณอาจเท่ากับหรือน้อยกว่าขีด จำกัด นี้

HDHP อาจเรียกเก็บค่าลดหย่อน 3,000 ดอลลาร์โดยมีเบี้ยประกันภัยรายเดือน 400 ดอลลาร์ หลังจากคูณค่าเบี้ยประกันภัยรายเดือนเป็นเวลา 12 เดือน (400 เหรียญ x 12) และบวกค่าใช้จ่ายที่หักออกจากกระเป๋าแล้วจะมีมูลค่ารวม 7,800 เหรียญต่อปี ในปี 2020 ขีด จำกัด ของ HDHP ที่ไม่สามารถพกพาได้ต้องไม่เกิน 6,900 เหรียญสำหรับบุคคลหรือ 13,800 เหรียญสำหรับครอบครัว ดังนั้นคุณสามารถคาดหวังว่าค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณจะเท่ากับหรือน้อยกว่าขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋า

ในตัวอย่างที่สองคุณจ่ายเบี้ยประกันน้อยลง 200 เหรียญในแต่ละเดือนและประหยัดค่าใช้จ่ายรายปีได้ $ 900 โดยไม่รวม copays หรือ coinsurance

หากคุณพบว่าค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับ HDHP นั้นต่ำกว่าตัวเลือก PPO ดูเหมือนว่าทางเลือกที่ชาญฉลาดคือการเลือก HDHP Beaton กล่าว อย่างไรก็ตามก่อนตัดสินใจเลือกนี้ตรวจสอบให้แน่ใจว่างบประมาณของคุณสามารถจัดการได้ คุณจะสามารถจ่าย $ 250 สำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานในวันที่คุณไปเยี่ยมหรือ $ 800 ที่ห้องฉุกเฉินและอื่น ๆ จนกว่าคุณจะได้รับค่าลดหย่อนของคุณ? หากงบประมาณปัจจุบันของคุณไม่มีพื้นที่เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นในขณะให้บริการคุณต้องคิดให้ดีก่อนที่จะเลือกแผน HDHP

ในระยะยาวอาจเหมาะสมกว่าในการเลือกแผน PPO ที่มีเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นในแต่ละเดือน แต่จะได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติม โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีการคำนวณแสดงให้เห็นว่า HDHP จะเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นหรือสำหรับผู้ที่ไม่เต็มใจที่จะเดิมพันว่าจะไม่มีค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นตลอดทั้งปี

ปัจจัยอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณา

การเลือกแผนประกันสุขภาพเป็นการตัดสินใจที่เป็นรายบุคคลซึ่งต้องชั่งน้ำหนักหลายปัจจัย ได้แก่ :

• สุขภาพของคุณ
• สุขภาพของครอบครัวคุณ
• การตั้งค่าความยืดหยุ่นสำหรับผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพหรือผู้เชี่ยวชาญ
• สถานการณ์ทางการเงินของคุณ
• คุณสามารถจ่ายเงินล่วงหน้ามากขึ้นพร้อมเบี้ยประกันเพื่อความคุ้มครองที่มากขึ้นหรือไม่
• คุณสามารถใช้เงิน HSA ได้เท่าใด
• ขีด จำกัด การใช้จ่ายนอกกระเป๋าของแต่ละนโยบาย

หากคุณยังต้องการความช่วยเหลือในการเลือกแผนโปรดปรึกษาตัวแทนประกันสุขภาพหรือเจ้าหน้าที่ฝ่ายทรัพยากรบุคคลใน บริษัท ของคุณ คุณมีโอกาสที่จะปรับแผนของคุณเป็นประจำทุกปีในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดหรือในกรณีที่สถานะชีวิตเปลี่ยนไป เหตุการณ์ในชีวิตที่เข้าเงื่อนไข ได้แก่ การแต่งงานหรือการหย่าร้างการเกิดลูก ฯลฯ

ประหยัดด้วย SingleCare

ไม่ว่าคุณจะทำประกันสุขภาพแบบไหนก็ตาม คูปอง SingleCare มีให้สำหรับลูกค้าร้านขายยาทั้งหมด แม้ว่าคุณจะไม่มีประกันสุขภาพ แต่คุณสามารถใช้ SingleCare เพื่อค้นหาส่วนลดสำหรับใบสั่งยาส่วนใหญ่ได้

SingleCare ไม่ใช่ประกันสุขภาพรูปแบบหนึ่งและไม่สามารถใช้ร่วมกับประกันสุขภาพของคุณได้ ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับใบสั่งยาที่ลดราคาด้วยคูปอง SingleCare จะไม่นำไปหักลดหย่อนของคุณ